Страхування будинку: все, що потрібно знати

Будівництво будинку – кропіткий і фінансово витратний процес. На те, щоб облаштувати місце проживання, люди витрачають роки та суттєві грошові резерви. Тому дуже неприємно втратити все в один момент через пожежу, затоплення, інше стихійне лихо або «приліт» боєприпасу. На жаль, практика страхування будинку від непередбачуваних ситуацій в Україні ще не так поширена, як у європейських країнах: вважається, що оформлення страхового поліса – зовсім необов’язкове і навіть непотрібне завдання. Але статистика загорянь і масштаби руйнівних наслідків різних погодних явищ свідчать про зворотне. Купівля страховки не виключить ймовірність виникнення будь-якого страхового випадку, але гарантує можливість отримати виплату, якщо майно страхувальника постраждає або буде знищено.

Нижче ми розповіли про умови страхування приватного будинку: які документи потрібні для цього, що покриває страховий захист, а також багато інших нюансів.

Умови страхування будинку: основні моменти

Першим етапом в оформленні страховки на будинок є встановлення реальної вартості будинку або споруди на момент звернення до страхувальника. Для цього виконується виклик оцінювача, який визначає реальну аналогову ринкову вартість нерухомого майна. Як страховий внесок страхувальник виплачує певний відсоток від цієї ринкової вартості.

Другий варіант страхового захисту – оформити експрес-страхування. У цьому випадку не потрібно чекати приходу оцінювача для визначення ринкової вартості нерухомості: достатньо подати заявку на швидке страхування через інтернет, не описуючи і не оглядаючи об’єкт нерухомості. Послуга доступна для тих, у кого є доступ до сайту страхової компанії. Тобто, відвідувати офіс страховика і оцінювати вартість об’єкта не потрібно.

Загальна схема страхування будинку така: якщо уявити, що житлову нерухомість застраховано на 1 мільйон гривень, то в разі настання страхового випадку виплачується сума, що не перевищує 1 мільйон гривень. Збиток може компенсуватися при пошкодженні або руйнуванні:

• Будівлі;
• Оздоблення;
• Меблів;
• Обладнання.

При цьому не має значення, чому саме завдано пошкоджень. Пошкоджено внутрішнє оздоблення та ремонт – мільйон виплачується для компенсації оздоблення. Зруйновано обладнання – страхова компенсує його вартість. Тобто, жодні коефіцієнти не застосовуються. Немає такого поділу, що, наприклад, п’ята частина виплат іде на погашення збитку за зіпсований ламінат, а третина – якщо будинок постраждав від пожежі.

Страхування житлового будинку: що обрати

У тих, хто замислюється про страхування житлового будинку, постає питання: який пакет страхування обрати – експрес на визначену суму чи полі з оглядом та оцінкою об’єкта нерухомості? Усе визначається тим, що саме хоче отримати страхувальник.

Якщо клієнт хоче захистити себе від прильотів на хоча б якусь суму, то експрес-страхування приватного будинку – те, що потрібно. Внести зміни в цю стандартну програму неможливо. Тому за даним форматом страхування люди звертаються, якщо потрібно якнайшвидше і без складнощів захистити житло від ймовірних ризиків або не хочеться впускати в будинок сторонніх людей.

Можлива й інша ситуація: власник віддав роки і практично всі заощадження на створення будинку своєї мрії. При цьому він розуміє, що в разі короткого замикання, пожежі чи іншого лиха виплата умовного мільйона гривень не врятує становища, тож є сенс оформити індивідуальну страховку з підбором переліку ризиків, описом майна та визначенням вартості кожної групи майна. Детальніше допоможе все підготувати і юридично зафіксувати страховий агент або представник.

Зрозуміло, завжди є можливість для страхування будинку за меншою сумою, яка менша за реальну вартість будинку. Але така економія на страховому полісі може призвести до того, що в разі настання страхового випадку клієнт отримує тільки частину ринкової суми, що не дасть змоги повністю покрити збитки. Відповідно, часто недострахування не рятує від збитків.

Страхування приватного будинку: що робити в разі настання страхового випадку

Як діяти, якщо страховий випадок настав? Під час укладення договору про страхування практично з усіма страховими компаніями алгоритм один і той самий: протягом 24 діб необхідно повідомити про те, що трапилося. При цьому важливо довести, що непередбачена подія не сталася завдяки навмисним діям страхувальника. В іншому разі (якщо аварія – пожежа або затоплення були не випадковими) страхові виплати нараховані не будуть.

Відлік доби починається з моменту, коли страхувальник дізнався про те, що трапилося. Бувають ситуації, коли клієнти дізнаються про те, що трапилося, не одразу, бо відсутні і з цієї причини не можуть повідомити про аварію відразу. Проте потрібно звернутися в страхову компанію відразу ж, коли клієнт дізнається про подію. Наявність підтверджувальних документів (посвідчення про відрядження, довідка з роботи, проїзний) дасть можливість показати, що страхувальник був у від’їзді.

З яких причин відмовляють у страхових виплатах?

1. Присутній факт шахрайства. Фахівець страхової компанії довів, наприклад, що загоряння сталося не через коротке замикання, а внаслідок навмисного підпалу господарем;
2. Ризики не обумовлювалися договором про страхування. Так, це ситуації, коли, наприклад, може прорвати трубу, і будинок затопило, але ризики затоплення не покриваються договором страхування;
3. Страховка оформлена на майно, якого немає. Відсутні офіційні документи (технічний паспорт, свідоцтво про право власності) на будинок;
4. Непередбачувана подія сталася через недбалість страхувальника. Так, розмальовані дітьми стіни в будинку з дорогим ремонтом – не нещасний випадок, а ситуація, якій господар міг запобігти. Так само, як і затоплення будинку водою через те, що господар не вимкнув кран, виходячи з дому.

Що робити, якщо знищено документи на об’єкт нерухомості

Під час пожежі, наприклад, буває так, що документи для страхування будинку (договір з координатами) згоріли у вогні. Для страхової компанії це не є причиною для відмови у виплаті, оскільки страхувальникові видають дублікат договору на підставі примірника, який залишається в страховій компанії. Але при цьому важливо переконатися, що відповідні органи (ДСНС, поліція, ЖЕК та інші служби, які виїхали на місце події) зафіксували її і передали необхідну документацію.

Як здійснюється виплата страхової суми

Існує хибна думка, що страхова компанія перерахує компенсацію протягом трьох днів. Це не відповідає дійсності: процедура підтвердження того, що трапилося, є досить тривалою і займає певний час. Так, після отримання заяви від страхувальника на об’єкт виїжджає експерт, який фіксує те, що трапилося, на фото і робить висновок про подію. Лише після завершення всіх цих етапів потерпілому виплачується страхова сума.

Як швидко перераховується компенсація при страхуванні заміського будинку, можна дізнатися в договорі конкретної компанії. Різні страхувальники передбачають різні терміни – від тижня до місяця від дня подання потрібної документації. У ситуаціях, коли завдано непоправної шкоди великих масштабів, заповнення і збір документації, підтвердження події може зайняти і кілька місяців.

Що потрібно страхувати

Питання страхування конкретних об’єктів майна визначається обраними видами страхування будинку. Якщо обрано пакет із повним набором ризиків у програмі експрес-страхування, то страховка на будинок вартістю 300 тис. доларів коштуватиме 1500 доларів на рік. Звертайте увагу, чи є реєстрація в БТІ всіх надвірних будівель і прибудов: найчастіше страхові компанії не страхують землю біля будинку.

Чи існують відмінності при страхуванні квартири, будинку, землі, дачі? Усі ці об’єкти можуть бути застраховані. Головне – підібрати франшизу і вказати групи майна, які підлягають страхуванню. Загалом же процедура оформлення страхового поліса однакова у всіх випадках. Існують нюанси під час страхування землі: це можливо зробити, якщо ділянку надають у заставу, і оформлення страхового поліса – обов’язкова умова банківської установи.

Від чого слід застрахуватися в обов’язковому порядку? Краще включити в договір ризики катастроф, наприклад, вибухи, пожежі, загоряння через низку причин, а також затоплення будинку водою – у разі пошкодження труб тощо.

Не зайвим буде включення в договір опції «оздоблення-ремонт», адже під час пожежі або затоплення ремонт страждає насамперед, а на нього витрачено великі кошти. Те саме стосується меблів, обладнання, побутової техніки.

Ми рекомендуємо страхувати приватний будинок від таких ризиків:

• Займання з різних причин, таких як вибухи. Незважаючи на те, що пожежі відбуваються рідше, ніж прориви води, наслідки неконтрольованого поширення вогню більш руйнівні. Тому ризики загоряння включають у пакет покриття майже завжди.
• Стихійні лиха. Іноді здається, що ймовірність повені, землетрусу, смерчу мізерно мала, але й ці явища все ж таки трапляються, несучи за собою пошкодження даху приватного будинку, підмивання та руйнування фундаменту тощо.
• Руйнування і пошкодження, пов’язані з неконтрольованим потоком води. Так, прорив води з труб, акваріумів, пральних машин, каналізації, системи водопостачання та шлангів тягне за собою пошкодження майна.
• Механічні пошкодження. У будівлю будинку може врізатися автомобіль третіх осіб через неспрацьовані гальма, будівельний кран, якщо на сусідній ділянці ведеться будівництво, на будинок може впасти дерево тощо. Ці ризики також варто включати в договір страхування.
• Протиправні дії третіх осіб – крадіжки, розкрадання зі зломом, вандалізм.

На що звернути увагу під час оформлення договору про страхування?

Обираючи страхування будинку в селі чи місті, уважно вивчіть пункт договору «Порядок та умови здійснення страхового відшкодування». Зафіксуйте для себе, які документи потрібні для страхування будинку, а точніше – отримання страхової суми. Також потрібно обов’язково обумовити строк, протягом якого страхова компанія зобов’язана відшкодувати компенсацію, а також причини відмови у виплатах.

Які об’єкти не потрібно страхувати?

• Будинки, які не мають реєстрації в БТІ (як правило, це споруди в садовому або дачному кооперативі);
• Споруди без засвідченого права власності на них;
• Аварійні будівлі. За їх страхування ніхто не візьметься, якщо є тріщина в будинку або присутні інші суттєві пошкодження;
• Будівлі, в яких інженерні системи несправні.

Скільки коштує страхування будинку?

Якщо в першому році обійшлося без страхових випадків, наступного року страхувальник може отримати знижку від страхової компанії на продовження договору про страхування.

Статистика показує, що найчастішими подіями є страхові випадки, пов’язані з неконтрольованим потоком води – проривом труб, акваріума тощо. Так, вирвані з пральних машин шланги, зірвані гвинти в турецькому кріпленні, прорвані труби, пошкодження в системі опалення призводять до виливання гарячої води на паркет і меблі, що призводить до великих матеріальних збитків для страхувальника.

У деяких випадках страхова компанія може відмовити в оформленні поліса. Це, наприклад, такі ситуації, коли, згідно з результатами огляду, будова експлуатується не за призначенням (у будинку облаштовано цех, а його хочуть застрахувати як житловий об’єкт), є висока концентрація ризиків або є підозри в шахрайських діях страхувальника.

Ціна страхування будинку не найнижча, тому компанії можуть пропонувати різні варіанти оплати. Це може бути як одноразова оплата, так і поквартальне внесення платежів, а також щомісячне. У деяких випадках передбачено надбавочний коефіцієнт під час оплати в розстрочку. Проте, після того, як клієнт зробив перший внесок, об’єкт нерухомості вважається застрахованим. Таким чином, страхова компанія покладає на себе відповідальність і гарантує компенсацію збитку згідно з повною сумою страхування.

Загалом же вартість страхування будинку визначається тим, наскільки давно побудована будівля, наскільки високі ризики. Залежно від набору страхових ризиків поліс коштуватиме 0,2-0,6% від ринкової вартості будинку. Індивідуальне страхування будинку передбачає 0,5% вартості об’єкта на рік при виборі повного пакета ризиків, онлайн страхування будинку за експрес-програмою – близько 150 грн. на місяць. Ознайомитися з різними варіантами страховки будинку можна на сайті Multipolis.