Страхование дома: все, что нужно знать

Строительство дома – кропотливый и финансово затратный процесс. На то, чтобы обустроить место обитания, люди тратят годы и существенные денежные резервы. Поэтому очень неприятно потерять все в один момент из-за пожара, затопления, другого стихийного бедствия или «прилета» боеприпаса.

К сожалению, практика страхование дома от непредвиденных ситуаций в Украине еще не так распространена, как в европейских странах: считается, что оформление страхового полиса – вовсе необязательная и даже ненужная задача. Но статистика возгораний и масштабы разрушительных последствий различных погодных явлений свидетельствуют об обратном.

Покупка страховки не исключит вероятность возникновения какого-либо страхового случая, но гарантирует возможность получить выплату, если имущество страхователя пострадает или будет уничтожено.

Ниже мы рассказали об условиях страхования частного дома: какие документы нужны для этого, что покрывает страховая защита, а также много других нюансов.

Условия страхования дома: основные моменты

Первым этапом в оформлении страховки на дом является установка реальной стоимости дома или постройки на момент обращения к страхователю. Для этого выполняется вызов оценщика, который определяет реальную аналоговую рыночную стоимость недвижимого имущества. В качестве страхового взноса страхователь выплачивает определенный процент от этой рыночной стоимости.

Второй вариант страховой защиты – оформить экспресс-страхование. В этом случае не нужно ожидать прихода оценщика для определения рыночной стоимости недвижимости: достаточно подать заявку на быстрое страхование через интернет, не описывая и не осматривая объект недвижимости. Услуга доступна для тех, у кого есть доступ к сайту страховой компании. То есть, посещать офис страховщика и оценивать стоимость объекта не нужно.

Общая схема страхования дома такова: если представить, что жилая недвижимость застрахована на 1 миллион гривен, то при наступлении страхового случая выплачивается сумма, не превышающая 1 миллион гривен. Ущерб может компенсироваться при повреждении или разрушении:

• Строения;
• Отделки;
• Мебели;
• Оборудования.

При этом не имеет значение, чему именно нанесены повреждения. Повреждена внутренняя отделка и ремонт – миллион выплачивается для компенсации отделки. Разрушено оборудование – страховая компенсирует его стоимость. То есть, никакие коэффициенты не применяются. Нет такого деления, что, к примеру, пятая часть выплат идет на погашение ущерба за испорченный ламинат, а треть – если дом пострадал от пожара.

Страхование жилого дома: что выбрать

У тех, кто задумывается о страховании жилого дома, возникает вопрос: какой пакет страхования выбрать – экспресс на определенную сумму или поли с осмотром и оценкой объекта недвижимости? Все определяется тем, что именно хочет получить страхователь.

Если клиент хочет защитить себя от прилетов на хотя бы какую-то сумму, то экспресс-страхование частного дома – то, что нужно. Внести изменения в эту стандартную программу невозможно. Поэтому за данным форматом страхования люди обращаются, если нужно как можно быстрее и без сложностей защитить жилье от вероятных рисков или не хочется впускать в дом посторонних людей.

Возможна и другая ситуация: владелец отдал годы и практически все сбережения на создания дома своей мечты. При этом он понимает, что в случае короткого замыкания, пожара или другого бедствия выплата условного миллиона гривен не спасет положения, так что есть смысл оформить индивидуальную страховку с подбором перечня рисков, описанием имущества и определением стоимости каждой группы имущества. Подробнее поможет все подготовить и юридически зафиксировать страховой агент или представитель.

Разумеется, всегда есть возможность для страхования дома по меньшей сумме, которая меньше реальной стоимости дома. Но такая экономия на страховом полисе может привести к тому, что при наступлении страхового случая клиент получает только часть рыночной суммы, что не позволит полностью покрыть убытки. Соответственно, часто недострахование не спасает от ущерба.

Страхование частного дома: что делать при наступлении страхового случая

Как поступить, если страховой случай наступил? При заключении договора о страховании практически со всеми страховыми компаниями алгоритм один и тот же: в течение 24 суток необходимо сообщить о случившемся. При этом важно доказать, что непредвиденное событие не случилось благодаря преднамеренным действиям страхователя. В противном случае (если авария – пожар или затопление были не случайными) страховые выплаты начислены не будут.

Отсчет суток начинается с момента, когда страхователь узнал о случившемся. Бывают ситуации, когда клиенты узнают о случившемся не сразу, так как отсутствуют и по этой причине не могут сообщить об аварии сразу. Тем не менее, нужно обратиться в страховую компанию сразу же, когда клиент узнает о происшествии. Наличие подтверждающих документов (командировочное удостоверение, справка с работы, проездной) даст возможность показать, что страхователь был в отъезде.

По каким причинам отказывают в страховых выплатах?

1. Присутствует факт мошенничества. Специалист страховой компании доказал, к примеру, что возгорание произошло не из-за короткого замыкания, а вследствие умышленного поджога хозяином;
2. Риски не оговаривались договором о страховании. Так, это ситуации, когда, например, может прорвать трубу, и дом затопило, но риски затопления не покрываются договором страхования;
3. Страховка оформлена на имущество, которого нет. Отсутствуют официальные документы (технический паспорт, свидетельство о праве собственности) на дом;
4. Непредвиденное событие произошло из-за халатности страхователя. Так, разрисованные детьми стены в доме с дорогим ремонтом – не несчастный случай, а ситуация, которую хозяин мог предотвратить. Так же, как и затопление дома водой по причине, что хозяин не выключил кран, выходя из дома.

Что делать, если уничтожены документы на объект недвижимости

При пожаре, например, бывает так, что документы для страхования дома (договор с координатами) сгорели в огне. Для страховой компании это не является причиной для отказа в выплате, так как страхователю выдается дубликат договора на основании экземпляра, который остается в страховой компании. Но при этом важно убедиться, что соответствующие органы (ГСЧС, полиция, ЖЭК и другие службы, которые выехали на место события) зафиксировали его и передали необходимую документацию.

Как осуществляется выплата страховой суммы

Существует заблуждение, что страховая компания перечислит компенсацию в течение трех дней. Это не соответствует действительности: процедура подтверждения случившегося достаточно длительная и занимает определенное время. Так, после получения заявления от страхователя на объект выезжает эксперт, который фиксирует случившееся на фото и делает заключение о произошедшем. Лишь после завершения всех этих этапов пострадавшему выплачивается страховая сумма.

Как быстро перечисляется компенсация при страховании загородного дома, можно узнать в договоре конкретной компании. Разные страхователи предусматривают разные сроки – от недели до месяца с дня подачи нужной документации. В ситуациях, когда нанесен непоправимый ущерб больших масштабов, заполнение и сбор документации, подтверждение происшествия может занять и несколько месяцев.

Что нужно страховать

Вопрос страхования конкретных объектов имущества определяется выбранными видами страхования дома. Если выбран пакет с полным набором рисков в программе экспресс-страхования, то страховка на дом стоимостью 300 тыс. долларов будет стоить 1500 долларов в год. Обращайте внимание, имеется ли регистрация в БТИ всех надворных строений и пристроек: зачастую страховые компании не страхуют землю у дома.

Существуют ли отличия при страховании квартиры, дома, земли, дачи? Все эти объекты могут быть застрахованы. Главное – подобрать франшизу и указать группы имущества, которые подлежат страхованию. В целом же процедура оформления страхового полиса одинакова во всех случаях. Существуют нюансы при страховании земли: это возможно сделать, если участок предоставляется в залог, и оформление страхового полиса – обязательное условие банковского учреждения.

От чего следует застраховаться в обязательном порядке?

Лучше включить в договор риски катастроф, например, взрывы, пожары возгорания по ряду причин, а также залив дома водой – при повреждении труб и т.д.

Не лишним будет включение в договор опция «отделка-ремонт», ведь при пожаре или затоплении ремонт страдает в первую очередь, а на него потрачены большие средства. То же касается мебели, оборудования, бытовой техники.

Мы рекомендуем страховать частный дом от таких рисков:

• Возгорание по различным причинам, таким как взрывы. Несмотря на то, что пожары происходят реже, чем прорывы воды, последствия неконтролируемого распространения огня более разрушительные. Поэтому риски возгорания включают в пакет покрытия почти всегда.
• Стихийные бедствия. Иногда кажется, что вероятность наводнения, землетрясения, смерча ничтожно мало, но и эти явления все же случаются, неся за собой повреждение крыши частного дома, подмывание и разрушение фундамента и т.д.
• Разрушения и повреждения, связанные с неконтролируемым потоком воды. Так, прорыв воды из труб, аквариумов, стиральных машин, канализации, системы водоснабжения и шлангов влечет за собой повреждение имущества.
• Механические повреждения. В здание дома может врезаться автомобиль третьих лиц из-за несработавших тормозов, строительный кран, если на соседнем участке ведется строительство, на дом может упасть дерево и т.д. Эти риски также стоит включать в договор страхования.
• Противоправные действия третьих лиц – кражи, хищение со взломом, вандализм.

На что обратить внимание при оформлении договора о страховании?

Выбирая страхование дома в деревне или городе, внимательно изучите пункт договора «Порядок и условия осуществления страхового возмещения». Зафиксируйте для себя, какие документы нужны для страхования дома, а точнее – получения страховой суммы. Также нужно обязательно оговорить срок, в течение которого страховая компания обязана возместить компенсацию, а также причины отказа в выплатах.

Какие объекты не нужно страховать?

Не подлежат страхованию такие объекты:

• Дома, не имеющие регистрации в БТИ (как правило, это постройки в садовом или дачном кооперативе);
• Постройки без засвидетельствованного права собственности на них;
• Аварийные здания. За их страхование никто не возьмется, если есть трещина в доме или присутствуют другие существенные повреждения;
• Строения, в которых инженерные системы неисправны.

Сколько стоит страхование дома?

Если в первом году обошлось без страховых случаев, в следующем году страхователь может получить скидку от страховой компании на продолжение договора о страховании.

Статистика показывает, что самыми частыми событиями являются страховые случаи, связанные с неконтролируемым потоком воды – прорывом труб, аквариума и т.д. Так, вырванные из стиральных машин шланги, сорванные винты в турецком крепеже, прорванные трубы, повреждения в системе отопления приводят к выливанию горячей воды на паркет и мебель, что влечет за собой большой материальный ущерб для страхователя.

В некоторых случаях страховая компания может отказать в оформлении полиса. Это, например, такие ситуации, когда, согласно результатам осмотра, строение эксплуатируется не по назначению (в доме обустроен цех, а его хотят застраховать как жилой объект, имеется высокая концентрация рисков или есть подозрения в мошеннических действиях страхователя.

Цена страхования дома не самая низкая, поэтому компании могут предлагать разные варианты оплаты. Это может быть как единоразовая оплата, так и поквартальное внесение платежей, а также ежемесячное. В некоторых случаях предусмотрен надбавочный коэффициент при оплате в рассрочку. Тем не менее, после того, как клиент совершил первый взнос, объект недвижимости считается застрахованным. Таким образом, страховая компания возлагает на себя ответственность и гарантирует компенсацию ущерба согласно полной сумме страхования.

В целом же стоимость страхования дома определяется тем, насколько давно построено здание, насколько высоки риски. В зависимости от набора страховых рисков полис будет стоить 0,2-0,6% от рыночной стоимости дома. Индивидуальное страхование дома предполагает 0,5% стоимости объекта в год при выборе полного пакета рисков, онлайн страхование дома по экспресс-программе – около 150 грн. в месяц. Ознакомиться с разными вариантами страховки дома можно на сайте Multipolis.